Ипотека в России

Современная форма ипотечного кредитования возникла в России в ХIX веке, однако уже в средние века в существовало понятие «заклад». Это было обусловлено появлением права частной собственности на землю. Заклад оформлялся на условиях договоренности.

Первые кредитные учреждения появились только во второй половине в Москве и Санкт-Петербурге, и обслуживали они купеческое и дворянское сословие. Под залог недвижимости выдавались первые ипотечные кредиты. Впоследствии, в 1786 году эти конторы объединились в единый Государственный заемный банк. Этот банк также выделял средства на кредитование государственных нужд. 29 октября 1768 года в России в период правления Екатерины I впервые был юридически оформлен выпуск бумажных денег - ассигнаций. В Москве и Санкт-Петербурге были открыты ассигнационные банки, которые проводили эмиссию бумажных денег.

Одновременно с созданием Заемного банка появилось и первое страховое учреждение – Страховая экспедиция, которая проводила страхование каменных домов, принимаемых в залог. Заключался договор страхования, и страховой полис включал в себя план строения, которое служило залогом для обеспечения ссуды.

Наиболее полно залоговое право было изложено в Своде гражданских законов, который был принят 1 января 1835 года. Залог определялся как недвижимое имущество, которое выступает в качестве обеспечения ссуды при сделке между частными лицами или между государством и частным лицом.

Реформа по отмене крепостного права вызвала значительные изменения в банковской сфере. Вместо государственных кредитных учреждений открывались земские банки и частные кредитные организации. Первая частная организация долгосрочного кредита - «Санкт-Петербургское городское кредитное общество» появилась в 1861 году. Через два года было создано «Общество взаимного кредита». Роль этих финансовых учреждений в экономическом процветании России была, несомненно, велика. Проводились крупные операции с землей и недвижимостью, ипотечное кредитование стало очень распространенным. Правительство принимало определенные меры по регулированию количества кредитных учреждений и принципов их работы.

Так, Государственный крестьянский поземельный банк кредитовал крестьян для покупки помещичьей земли и выдавал долгосрочные ссуды, Государственный дворянский земельный банк выдавал ипотечные ссуды дворянам в размере до 100% оценочной стоимости залога. Активный рост залоговых учреждений привел к появлению ссудосберегательных и кредитных товариществ, сельских, волостных и станичных общественных ссудосберегательных касс и земских касс, которым помогало государство.

К 1917 году в России сформировалась хорошо развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, была создана законодательная база.

Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. По объёмам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, Россия обогнала все европейские страны. Российский опыт ипотечного кредитования активно использовался многими странами для создания и развития собственных инвестиционных технологий.

К сожалению, после октябрьской революции институт ипотечного кредитования в России был полностью ликвидирован. Современные кредитные организации начинают сейчас практически с самого начала.