Оценка и страхование недвижимости

Конечная стоимость приобретаемого жилья окажется выше, чем вы планировали по одной простой причине: помимо возврата самого кредита и процентов по кредиту, заемщик несет расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита, а также получением страхового полиса. Без страхования ипотечная сделка не состоится. Каждый банк и работающая с ним страховая компания устанавливают, от каких рисков вы должны быть застрахованы. Можно выделить три основных элемента договора страхования, каждый из которых имеет определенные установленные расценки.

1. Страхование объекта залога. Страховой случай наступает при утрате или повреждении квартиры, ставшей объектом залога, в результате пожара, повреждения водой или в результате взрыва газа, кражи, грабежа, разбоя, стихийных бедствий и иных непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки принимают страхование только «коробки» поступающей в залог квартиры. Стоимость такого страхования - от 0,1 до 0,4% стоимости недвижимости.

Если банк требует страховать и отделку, то стоимость страхования повышается и составляет в среднем от 0,2 до 0,5% стоимости недвижимости. Но поскольку такая оценка сопряжена с целым рядом трудностей, многие страховые компании не включают ее в стандартный пакет.

Однако рекомендуется, все-таки страхование отделки квартиры проводить и включать ее в общий страховой пакет, поскольку в результате различных страховых случаев страдает отделка, а не несущие элементы. Оформить такое страхование лучше уже после ремонта.

2.Страхование заемщика. Страховым случаем считается: смерть заемщика по любой причине, постоянная утрата трудоспособности, которая привела к инвалидности или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Если по какой-либо из этих причин, заемщик не может погасить кредит, проводится страховая выплата. Этот вид страхования является обязательным, и ставки по нему унифицированы. Тарифы зависят от пола и возраста заемщика. Страхование от временной нетрудоспособности может и не включаться, но если страховой полис этого требует, то это увеличивает тариф в среднем на 0,1-0,2%.

Базовый тариф Росгосстраха, например, - для заемщика в возрасте до 35 - это 0,3-0,43% стоимости недвижимости, от 36 до 55 лет - 0,8-1,3%.

Если кредит выдается на большую сумму (свыше $ 100 тысяч), некоторые компании настаивают на том, чтобы заемщик прошел обязательный медицинский осмотр. Более того, при временной утрате трудоспособности каждая компания устанавливает свои правила выплат. При заключении договора обратите внимание на этот пункт.

3.Страхование титула. Обеспечивается страховая защита в случае ограничения или потери заемщиком права собственности на имущество или признание сделки купли-продажи недействительной. Страхование титута рекомендуется проводить на полную стоимость жилья. Эта услуга стоит в среднем от 0,2 до 0,5% стоимости недвижимости.

Страховые компании сами устанавливают тарифные ставки, и заемщик не имеет права сам выбирать себе условия. В результате ипотечная программа банка автоматически включает определенную систему страхования. В целом, эта услуга обычно составляет 1,2-1,5% стоимости недвижимости. Страховой ипотечный договор заключается сроком на один год. При дальнейшем продлении полиса размер страховой премии уменьшается, так как он исчисляется в соответствии с остатком ссудной задолженности перед банком на дату заключения страхового договора. Также заемщик должен знать, что существует два вида выплат: пропорциональные и «по первому риску».